Mediador de crédito ou ir directamente ao banco — o que te sai mais barato?

O mediador de crédito negocia em teu nome com vários bancos e é pago pelo banco, não por ti. Explicamos quando faz sentido e quando podes dispensar.

Quando começas a procurar crédito habitação, cedo ou tarde alguém te sugere falar com um mediador de crédito. "É gratuito", dizem. "Negoceiam em teu nome com vários bancos ao mesmo tempo." E aqui surge a dúvida razoável: se é gratuito para mim, quem paga? E se é o banco quem paga o mediador, ele está mesmo do meu lado?

O que faz um mediador de crédito

• ✓Recolhe a tua informação financeira e contacta vários bancos em simultâneo.
• ✓Negocia condições — spread, seguros, comissões — com cada banco.
• ✓Apresenta-te as propostas e ajuda-te a comparar.
• ✓Acompanha o processo até à escritura.

Como é que o mediador é remunerado

A maioria dos mediadores é remunerada através de uma comissão paga pelo banco quando o crédito é contratado — normalmente entre 0,5% e 1% do valor do empréstimo. Isto levanta uma questão legítima: pode estar incentivado a recomendar o banco que lhe paga mais comissão. A resposta honesta: pode acontecer, mas o Banco de Portugal exige que os mediadores certificados actuem no interesse do cliente. Um bom mediador tem mais a perder com má reputação do que a ganhar com uma comissão maior.

Quando faz sentido usar um mediador

• ✓Perfil de crédito complexo — trabalhador independente, rendimentos variáveis, historial atípico.
• ✓Não tens tempo para ir a vários bancos — o mediador faz isso por ti.
• ✓Queres negociar de forma mais agressiva — um mediador com volume tem poder de negociação que um cliente individual não tem.
• ✓É a tua primeira casa — o mediador funciona como guia em todo o processo.

Quando podes ir directamente ao banco

• ✓Tens um perfil simples e estável — contrato sem termo, rendimento estável, sem dívidas.
• ✓Já tens uma relação bancária forte — cliente de longa data com bom historial.
• ✓Sabes o que queres e tens tempo para pesquisar — este site existe exactamente para isso.
• ✓Queres manter controlo total do processo.

Como escolher um mediador de confiança em Portugal

• ✓Certificação pelo Banco de Portugal — verifica em bportugal.pt. Não uses mediadores não certificados.
• ✓Trabalha com vários bancos — pergunta directamente quantos. Os melhores trabalham com 10 ou mais.
• ✓É transparente na remuneração — tem de te dizer por lei quanto recebe de cada banco.
• ✓Tem referências verificáveis — procura opiniões online ou pede referências de clientes anteriores.