Comparámos 3 propostas de crédito habitação e a mais barata não era a que parecia
A proposta com o spread mais baixo ficou em último lugar. Analisámos 3 propostas com valores típicos de bancos portugueses — os resultados surpreendem.
A proposta com o spread mais baixo ficou em último lugar. Não foi erro de cálculo. Foi exactamente o que acontece quando compras casa em Portugal e te fias apenas no número que o banco destaca na simulação. Neste artigo, analisamos três propostas com valores absolutamente realistas — baseadas em condições típicas de crédito habitação em Portugal em 2024/2025.
O ponto de partida: um casal, 180.000 €, 30 anos
O Bernardo e a Marta. Trinta e quatro anos, trabalho estável, rendimento conjunto de 3.800 € líquidos por mês. Querem comprar um T3 na Margem Sul de Lisboa por 220.000 €, com entrada de 40.000 €. Empréstimo necessário: 180.000 € a 30 anos, taxa variável (Euribor 6 meses + spread). Foram a três bancos.
As três propostas, tal como o banco as apresentou
- ✓Banco Alfa: spread 0,90%, prestação anunciada 653 €/mês.
- ✓Banco Beta: spread 0,85%, prestação anunciada 648 €/mês.
- ✓Banco Gama: spread 0,75%, prestação anunciada 635 €/mês — o mais baixo.
O Banco Gama parece claramente o melhor: spread mais baixo, taxa mais baixa, prestação mais baixa. O Bernardo e a Marta estavam prontos para assinar. Mas depois pediram a FINE.
O que os bancos não disseram
- ✓Banco Alfa: seguro de vida 42 €/mês, multirriscos 16 €/mês, comissão 8 €/mês, custos de processo 2.800 €.
- ✓Banco Beta: seguro de vida 31 €/mês, multirriscos 14 €/mês, sem comissão, custos de processo 3.200 €.
- ✓Banco Gama: seguro de vida 68 €/mês, multirriscos 17 €/mês, comissão 10 €/mês, cartão 120 €/ano, custos 2.500 €.
O que fez a diferença
- ✓Seguro de vida: Banco Beta vs Banco Gama = -37 €/mês = -13.320 € em 30 anos.
- ✓Comissão mensal: -10 €/mês = -3.600 € em 30 anos.
- ✓Cartão associado: 0 vs 120 €/ano = -3.600 € em 30 anos.
- ✓Spread ligeiramente mais alto do Beta: +~3.600 € em juros.
- ✓Resultado: 16.920 € a favor do Banco Beta.
O que isto significa para ti
O caso do Bernardo e da Marta não é excepção, é a regra. Para tomares uma decisão informada: pede a FINE a cada banco, compara os MTICs, verifica os seguros e confirma o que é obrigatório. Se fizeres isto para as tuas propostas, terás uma visão muito mais clara de onde o teu dinheiro vai parar ao longo dos próximos 20, 25 ou 30 anos.