Trabalhador independente e queres comprar casa - o banco vai dizer sim?
Trabalhas por conta própria e queres comprar casa? Os bancos pedem mais documentação mas aprovam. Explicamos o que precisas e como preparar o dossier.
Se trabalhas por conta própria, seja como freelancer, empresário em nome individual, sócio-gerente ou a recibos verdes, provavelmente já ouviste alguma versão desta frase: "os bancos não gostam de independentes." Não é bem assim. Os bancos gostam de dinheiro — e de clientes que o devolvam com regularidade. Com o dossier certo e a preparação certa, trabalhadores independentes conseguem crédito habitação todos os dias em Portugal.
O banco trata-te diferente mas não necessariamente pior
Quando és trabalhador independente, o banco vai mais fundo na análise: olha para vários anos de rendimento; analisa a consistência e a trajectória; avalia o sector de actividade; pode pedir mais documentação. Isto não significa recusa automática — significa análise mais cuidadosa.
O que os bancos olham no teu perfil
- ✓Antiguidade da actividade — a maioria dos bancos exige pelo menos 2 anos antes de considerar o pedido.
- ✓Consistência dos rendimentos — regularidade conta tanto quanto o valor absoluto.
- ✓Rácio de esforço (DSTI) — desde agosto de 2026, o Banco de Portugal recomenda um limite de 45% do rendimento líquido, com uma margem reduzida de exceções por instituição. Fonte: bportugal.pt/comunicado/banco-de-portugal-reve-recomendacao-macroprudencial-aplicavel-aos-novos-contratos-de
- ✓Historial de crédito — incidentes de crédito ou dívidas fiscais têm peso redobrado.
Os documentos que vais precisar
- ✓Cartão de cidadão e NIF.
- ✓Declaração de início de actividade nas Finanças.
- ✓Declarações de IRS dos últimos 2 a 3 anos (modelo 3, anexos B ou C).
- ✓Notas de liquidação do IRS dos mesmos anos.
- ✓Recibos electrónicos emitidos nos últimos 6 a 12 meses.
- ✓Extractos bancários dos últimos 3 a 6 meses de todas as contas.
- ✓Se tiveres empresa: IES dos últimos 2 anos, balanço e demonstração de resultados, declaração do contabilista.
Como o banco calcula o teu rendimento
O banco não usa o teu rendimento bruto — usa uma versão ajustada. A fórmula mais comum: média dos rendimentos líquidos dos últimos 2 anos, com possível desconto de 20-30%. Exemplo: rendimento líquido de 28.000 € + 32.000 € = média de 30.000 €/ano = 2.500 €/mês. Com desconto de 20%: rendimento considerado = 2.000 €/mês. É este valor que o banco usa para calcular o rácio de esforço.
O que podes fazer para melhorar o perfil
- ✓Declara tudo no IRS — rendimentos não declarados não existem para o banco.
- ✓Mantém os rendimentos consistentes nos anos anteriores ao pedido.
- ✓Salda outros créditos — automóvel, pessoal, cartões.
- ✓Aumenta a entrada — 30-35% em vez de 20% pode ser o factor que transforma uma recusa numa aprovação.
- ✓Evita mudanças de actividade recentes — os bancos preferem estabilidade.