Seguros5 de maio de 2026· 5 min de leitura

Seguro de vida no crédito habitação: o que o banco não te diz

O banco vai dizer-te que o seguro de vida é obrigatório e provavelmente vai querer vender-to. Mas tens o direito de contratar com qualquer seguradora. A diferença pode ser de centenas de euros por ano.

Quando contratas um crédito habitação, o banco exige dois seguros: o seguro de vida (que garante o pagamento do empréstimo em caso de morte ou invalidez) e o seguro multirriscos (que cobre o imóvel). O que muitos não sabem é que tens o direito legal de contratar estes seguros com qualquer seguradora não és obrigado a contratar com o banco.

O que cobre o seguro de vida do crédito habitação

✓Morte: o capital em dívida é pago à seguradora, libertando os herdeiros da responsabilidade.
✓Invalidez Absoluta e Permanente (IAP): cobertura total em caso de invalidez que impeça qualquer atividade profissional.
✓Invalidez Total e Permanente (ITP): cobertura se ficares incapaz de exercer a tua profissão habitual.
✓Doenças graves (opcional): algumas apólices incluem cobertura para diagnóstico de doenças graves.

O truque do spread bonificado

Os bancos oferecem frequentemente uma redução no spread se contratares o seguro de vida com eles. Por exemplo: spread de 0,90% com seguro do banco, ou spread de 1,20% sem seguro do banco. A questão é: a redução no spread compensa o sobrepreço do seguro? Muitas vezes não.

💡 Faz sempre as contas: custo total com seguro do banco (spread baixo + prémio alto) vs. seguro externo (spread alto + prémio baixo). A diferença ao longo de 30 anos pode ser significativa.

Como comparar seguros de vida

✓Coberturas incluídas: IAP é o mínimo exigido pelos bancos; ITP é mais abrangente.
✓Capital seguro: deve cobrir o capital em dívida, e alguns bancos exigem 100% do capital inicial.
✓Prémio mensal: varia muito com a idade, estado de saúde e coberturas escolhidas.
✓Regime de capital: decrescente (acompanha o capital em dívida) ou constante (mais caro mas mais proteção).

O direito à portabilidade do seguro

Mesmo que já tenhas contratado o seguro com o banco, podes mudar para outra seguradora a qualquer momento durante a vigência do crédito. O banco tem obrigação de aceitar a substituição, desde que o novo seguro cumpra os requisitos mínimos exigidos. Esta é uma das formas mais simples de reduzir os encargos mensais sem refinanciar o crédito.

⚠️Se mudares de seguradora, verifica se há penalização no spread negociado com o banco. Alguns contratos preveem um aumento do spread em caso de substituição do seguro.