Mudar de Banco no Crédito Habitação: Quando Compensa e o que Custa

Achas que estás a pagar mais do que devias? Explicamos quando compensa mudar de banco no crédito habitação, quanto custa a transferência e como fazer as contas antes de decidir.

Em 2022 e 2023, a Euribor disparou de valores negativos para mais de 4%. Muita gente contratou crédito exactamente nessa altura — com poucas opções de negociação. Agora, em 2026, os bancos voltaram a competir activamente por novos clientes. Se tens um crédito contratado entre 2022 e 2024, vale a pena perguntar: estás a pagar mais do que pagarias se contratasses hoje — e será que compensa mudar de banco?

O que significa mudar de banco no crédito habitação (portabilidade)

Portabilidade de crédito é o direito que tens de transferir o teu crédito habitação de um banco para outro, mantendo o mesmo imóvel como garantia. O novo banco paga o que ainda deves ao banco actual, e passas a ter o crédito com as novas condições. Em Portugal, este direito está consagrado na lei — o banco actual não pode recusar nem penalizarte além das comissões de reembolso antecipado previstas no contrato.

Quando faz sentido transferir

• ✓O teu spread está acima de 1,20% — em 2026 consegues facilmente abaixo de 0,90%.
• ✓Tens seguros de vida muito caros no banco actual que nunca foram renegociados.
• ✓A tua situação financeira melhorou — rendimento aumentou ou o imóvel valorizou.
• ✓Ainda tens mais de 10 anos de crédito — quanto mais tempo restante, maior o impacto.

Os custos da transferência

• ✓Comissão de reembolso antecipado: 0,5% do capital em dívida (taxa variável).
• ✓Nova avaliação do imóvel: 200-350 € (por vezes coberta pelo novo banco).
• ✓Escritura de distrate e nova hipoteca: 500-1.200 € (por vezes coberta pelo novo banco).
• ✓Registo predial: 250-500 €.
• ✓Imposto de selo sobre o novo crédito: 0,6% do capital.

O cálculo que tens de fazer antes de decidir

Poupança mensal estimada = (prestação actual + encargos actuais) − (nova prestação + novos encargos). Período de recuperação = custos totais da transferência ÷ poupança mensal. Se o período de recuperação for inferior ao número de anos que ainda tens de crédito, a transferência provavelmente compensa.

Como negociar com o teu banco actual antes de sair

Antes de transferir, tenta negociar com o banco actual. Os bancos preferem reter clientes a perdê-los. Pede uma simulação noutro banco, obtém a FINE, e leva-a ao gestor do teu banco actual. Diz que estás a considerar transferir mas preferes ficar se as condições melhorarem. Muitas vezes funciona — sem os custos e o trabalho de uma transferência efectiva.