Euribor a 6 meses ou a 12 meses — qual te convém mais em 2026?

A Euribor a que indexas o teu crédito habitação pode fazer uma diferença real na prestação mensal. Explicamos como funcionam e qual convém em 2026.

Quando contratas um crédito habitação a taxa variável, o banco pede-te que escolhas o indexante: Euribor a 3, 6 ou 12 meses. A maioria das pessoas escolhe o que o gestor sugere, sem perceber bem o que está a decidir. É uma escolha que parece técnica mas tem consequências práticas na tua prestação durante anos ou décadas.

O que é a Euribor e o que tem a ver com a tua prestação

A Euribor é a taxa a que os bancos europeus se emprestam dinheiro uns aos outros. O teu banco usa-a como ponto de partida: a tua prestação é calculada com base na Euribor + spread. A diferença entre prazos está na frequência de actualização da tua prestação: Euribor 6 meses revista a cada 6 meses; Euribor 12 meses revista uma vez por ano.

Quando a Euribor está a descer: qual convém?

Quando a Euribor está em tendência de descida, a Euribor a 6 meses tende a ser mais vantajosa para quem está a contratar. As descidas chegam mais cedo à tua prestação. Em vez de esperares 12 meses para beneficiares de uma Euribor mais baixa, beneficias ao fim de 6.

Quando a Euribor está a subir: qual protege mais?

O raciocínio inverte-se quando a Euribor está em subida. A Euribor a 12 meses atrasa a chegada das subidas à tua prestação. Quem tinha crédito indexado à Euribor 12 meses em 2022 ficou protegido durante mais tempo. Não existe uma escolha universalmente melhor — depende da direcção das taxas no momento em que contratas.

Posso mudar de indexante a meio do crédito?

Sim — mas com condições. Podes pedir ao banco para alterar o indexante, mas isso implica uma renegociação contratual. O banco pode aceitar sem custos, cobrar uma comissão, ou alterar outras condições como o spread. Há também a opção de transferir o crédito para outro banco, o que pode ser uma oportunidade para renegociar o indexante, o spread e outros encargos em simultâneo.