Guias Práticos12 de junho de 2026· 7 min de leitura

Tens dinheiro disponível — deves amortizar o crédito habitação ou não?

Tens dinheiro disponível e estás a pensar amortizar o crédito? Explicamos quando compensa, como calcular o ganho real e a escolha entre reduzir prazo ou prestação.

Imagina que tens 10.000 € poupados. A pergunta surge naturalmente: devo usar este dinheiro para pagar parte do crédito habitação? A resposta intuitiva é "sim, claro — quanto menos dívida melhor." Mas a resposta correcta é "depende" — e perceber de que depende pode fazer a diferença entre uma decisão excelente e uma razoável que podia ser melhor.

A comissão de reembolso antecipado — quanto custa

✓Taxa variável: comissão máxima de 0,5% do capital amortizado.
✓Taxa fixa: comissão máxima de 2,0% do capital amortizado.
✓Para uma amortização de 10.000 € em taxa variável, a comissão máxima é apenas 50 €.

Reduzir a prestação ou reduzir o prazo?

Esta é a decisão mais importante depois de decidires amortizar. Exemplo: crédito de 150.000 €, 20 anos restantes, taxa de 3,00%, amortização de 15.000 €. Opção A — reduzir prestação: prestação desce de 832 € para 748 €/mês, poupança em juros ~8.400 €. Opção B — reduzir prazo: prazo passa de 20 para ~17,5 anos, poupança em juros ~14.200 €, termina 2,5 anos mais cedo.

💡 A conclusão matemática: reduzir o prazo poupa mais dinheiro em juros totais. Mas se precisas do alívio imediato na prestação, reduzir a prestação pode ser a escolha mais sensata para a tua situação.

Quando amortizar claramente compensa

✓A taxa do teu crédito é alta — 4% ou mais. O retorno de amortizar é exactamente a taxa que deixas de pagar.
✓Tens poupanças que rendem menos do que a taxa do crédito.
✓A comissão de reembolso é baixa ou inexistente — em taxa variável é no máximo 0,5%.
✓Queres paz de espírito — ter menos dívida tem valor emocional real.

Quando pode não compensar

✓A taxa do teu crédito é muito baixa — se tens crédito antigo a 1,5% ou 2%, podes conseguir retornos superiores noutros investimentos.
✓Não tens fundo de emergência — garante 3 a 6 meses de despesas antes de amortizar.
✓Tens outros créditos com taxas mais altas — amortiza primeiro o crédito automóvel a 8% ou cartão de crédito.

Como fazer o pedido ao banco

✓Contacta o banco e indica que queres fazer um reembolso antecipado parcial.
✓Indica o valor e a data — normalmente tens de avisar com alguns dias de antecedência.
✓Confirma a comissão antes de procederes.
✓Escolhe a opção: reduzir prazo ou reduzir prestação.
✓Pede sempre confirmação escrita com o novo plano de amortização.